Consejos de planificación financiera para después del divorcio: Qué tener en cuenta

El divorcio marca el final de una etapa, pero también el comienzo de otra. Si bien el proceso legal finaliza la disolución del matrimonio, las consecuencias financieras pueden perdurar mucho después de la firma de la sentencia. Para la mayoría de los residentes de Illinois, el divorcio representa no solo una transición personal, sino también un reinicio financiero completo. Desde la división de bienes hasta la adaptación a un solo ingreso, las decisiones que tome en los meses posteriores al divorcio pueden determinar su futuro financiero durante años. Si tiene preguntas sobre este u otros asuntos de derecho familiar, nuestro abogado de divorcios en Troy, Michigan, está disponible para conversar.

En Merel Family Law, entendemos que el divorcio no se trata solo de resoluciones legales, sino de asegurar una base sólida para la siguiente etapa de la vida. A continuación, presentamos algunos de los pasos financieros más importantes a seguir después de un divorcio en Illinois y qué debe tener en cuenta durante el proceso.

Tareas inmediatas

Cerrar o separar cuentas conjuntas

Uno de los primeros pasos tras un divorcio es desenredar las finanzas compartidas. Si usted y su excónyuge tenían cuentas corrientes, de ahorros o de tarjetas de crédito conjuntas, deben cerrarlas o transferirlas a nombre de cada uno. Dejar las cuentas abiertas puede generar un riesgo innecesario, ya que cualquiera de las partes podría seguir usándolas. Si no puede cerrar una cuenta inmediatamente debido a saldos pendientes, considere congelar el acceso hasta que se resuelva la deuda.

En Illinois, los decretos de divorcio suelen especificar cómo deben dividirse o liquidarse las cuentas conjuntas, pero es su responsabilidad asegurarse de que estas órdenes se cumplan. Solicite confirmación por escrito de sus instituciones financieras para asegurarse de que todas las cuentas estén actualizadas o cerradas correctamente.

Presupuesto para vivir con un solo ingreso

El divorcio implica la transición de un hogar con dos ingresos a uno solo. Incluso si recibe manutención (pensión alimenticia) o manutención infantil, debe prepararse para un flujo de caja más ajustado. Elabore un presupuesto mensual que incluya lo esencial (vivienda, servicios públicos, comida, seguro y transporte) e incluya categorías para ahorros y gastos discrecionales.

Los tribunales de Illinois exigen declaraciones juradas financieras durante el proceso de divorcio, por lo que es posible que ya tenga una visión general de sus ingresos y gastos. Úselo como punto de partida, pero ajústelo a las realidades posteriores al divorcio, como el nuevo alquiler, los costos del cuidado infantil o las primas del seguro médico.

Actualizar el estado civil de retención y declaración de impuestos

Si su divorcio se formaliza antes del 31 de diciembre, no podrá presentar la declaración como "casado" para ese año fiscal. Actualice su formulario W-4 con su empleador para que refleje su nuevo estado civil. Ajustar su retención con anticipación ayuda a evitar sorpresas al momento de declarar impuestos, especialmente si ya no reclamará el mismo número de dependientes o deducciones. Consulte con su contador para asegurarse de que se está preparando de la mejor manera posible.

Jubilación e inversiones

QDRO y división de pensiones/401(k)s

Para muchas parejas, las cuentas de jubilación se encuentran entre los activos más importantes que se dividen en un divorcio. En Illinois, estas suelen dividirse mediante una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO). Una QDRO es una orden judicial especializada que ordena al administrador del plan transferir una parte de la cuenta de jubilación de un cónyuge al otro, sin generar impuestos ni penalizaciones.

Si su divorcio implicó una Orden de Retiro Calificado (QDRO), asegúrese de que el juez la haya preparado, firmado y presentado correctamente, y de que el administrador del plan la haya aceptado (¡y no dude en contactarlos para asegurarse de que todo esté en orden!). Una sentencia de divorcio por sí sola no es suficiente; sin una QDRO, podría perder su derecho a los fondos de jubilación más adelante.

Reequilibrio de las carteras de inversión tras la división

Tras dividir las inversiones, podría encontrarse con una combinación de activos diferente a la anterior. Por ejemplo, podría terminar con más activos no líquidos y menos activos líquidos de lo apropiado para su edad o sus objetivos. Revise su cartera para reequilibrarla según su nueva tolerancia al riesgo, horizonte temporal y nivel de ingresos.

Seguros y beneficios

Pérdida de cobertura del seguro médico (COBRA, ACA)

Si estaba cubierto por el plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge, dicha cobertura generalmente termina después del divorcio. En Illinois, podría ser elegible para la continuación de la cobertura COBRA, que le permite permanecer en el mismo plan hasta por 36 meses, pero lo más probable es que tenga que pagar la prima completa, lo cual puede ser costoso.

Una alternativa podría ser inscribirse en un plan del mercado de seguros de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). El divorcio se considera un "evento vital calificado", lo que significa que puede solicitarlo fuera del período de inscripción abierta habitual. Compare costos y cobertura antes de tomar una decisión.

Actualizaciones del seguro de vida para proteger las obligaciones de manutención

Los tribunales de Illinois a veces exigen que el padre que paga la manutención o manutención de sus hijos mantenga un seguro de vida para garantizar dichas obligaciones. Aunque no sea obligatorio, conviene actualizar su póliza de seguro de vida para garantizar la protección financiera de sus hijos o dependientes en caso de que le ocurra algo.

Asegúrese de revisar y cambiar los beneficiarios de su póliza. Mucha gente olvida que los excónyuges pueden permanecer incluidos en la lista, lo que puede tener consecuencias imprevistas.

Gestión de crédito y deuda

Reparación del crédito tras el pago de una deuda conjunta

Si tenían tarjetas de crédito o préstamos conjuntos, es posible que su crédito se haya visto afectado por saldos altos o pagos atrasados ​​durante el proceso de divorcio. Comience a reconstruir su crédito pagando los saldos, realizando pagos puntuales y consistentes, y considere una tarjeta de crédito con garantía si es necesario.

Solicite su informe crediticio anual gratuito para confirmar que las deudas conjuntas se han liquidado o transferido. Los residentes de Illinois tienen derecho a un informe gratuito anual de cada una de las tres principales agencias de crédito.

Refinanciación de hipotecas o préstamos para automóviles

Si uno de los cónyuges conserva la vivienda conyugal o un vehículo, a menudo es necesario refinanciar el préstamo a su nombre. Hasta que esto ocurra, ambos cónyuges siguen siendo legalmente responsables de la deuda, incluso si la sentencia de divorcio asigna la responsabilidad a una de las partes. Proteja su crédito asegurándose de que la refinanciación se complete o considere vender el activo si no es posible.

Impuestos después del divorcio

Créditos fiscales por hijos y exenciones por dependencia

En Illinois, las obligaciones de tiempo de crianza y manutención son independientes de quién declara a un hijo como dependiente fiscal. El decreto de divorcio debe especificar qué progenitor puede declarar al hijo a efectos fiscales. El Crédito Tributario por Hijos y el Crédito por Ingreso del Trabajo pueden brindar beneficios sustanciales, por lo que es importante cumplir con el acuerdo.

Tratamiento fiscal de la pensión alimenticia (cambios posteriores a 2019)

En los divorcios finalizados después del 1 de enero de 2019, la pensión alimenticia (pensión alimenticia) ya no es deducible para el cónyuge que la paga ni tributable para el cónyuge que la recibe según la ley federal. Illinois se alinea con esta norma federal. Si su divorcio se finalizó antes, podrían aplicarse reglas diferentes. Siempre revise su criterio y consulte con un asesor fiscal.

Planificación a largo plazo

Revisiones de planes patrimoniales (testamentos, poderes notariales, fideicomisos)

Un divorcio revoca automáticamente ciertas disposiciones de los planes patrimoniales de Illinois, como la de dejar bienes a un excónyuge. Aun así, debe actualizar formalmente su testamento, fideicomisos, poderes notariales y designaciones de beneficiarios. Considere nombrar nuevos albaceas, fideicomisarios y agentes que puedan gestionar sus decisiones financieras o de salud si es necesario.

Ahorro para la universidad de los hijos (ajustes 529)

Muchos padres de Illinois ahorran para la universidad mediante planes 529. Si anteriormente aportaron conjuntamente, aclaren la titularidad y las responsabilidades de contribución en la sentencia de divorcio. Quizás les convenga abrir su propia cuenta 529 para mantener el control y, al mismo tiempo, coordinar con su excónyuge para maximizar los ahorros para la educación de sus hijos.

Comience con inteligencia: construya una base financiera después del divorcio

La vida después de un divorcio en Illinois trae consigo nuevos desafíos, pero también la oportunidad de construir un futuro financiero seguro e independiente. Al tomar medidas inmediatas para separar cuentas, revisar su presupuesto y actualizar su información fiscal, se protege de contratiempos a corto plazo. Al abordar la jubilación, los seguros, el crédito y la planificación patrimonial, sienta las bases para una estabilidad a largo plazo.

En Merel Family Law , ayudamos a nuestros clientes a afrontar las realidades legales y financieras del divorcio. Con una planificación cuidadosa y la orientación profesional adecuada, podrá seguir adelante con confianza y evitar sorpresas costosas en el futuro. Somos un bufete de abogados galardonado y reconocido a nivel nacional y local. Desde nuestra fundación en 2009, hemos ayudado a más de 5,500 clientes con sus necesidades legales en materia de derecho familiar. Si tiene preguntas o necesita ayuda con un asunto de derecho familiar, contáctenos hoy mismo.